近日，国务院办公厅发布的《“十四五”全民医疗保障规划》号文提出，鼓励商业保险机构在医疗、疾病、康复、护理、生育等多个领域提供综合健康保险产品和服务，逐步将医疗新技术、新药、新器械的应用纳入商业健康保险范围。明确配套政策，明确基本医疗保险责任边界，支持商业保险机构开发与基本医疗保险挂钩的商业健康保险产品，更好地覆盖基本医疗保险未支付的费用；按规定探索推进医保信息平台与商业健康保险信息平台的信息共享。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王湘楠在接受经济日报记者采访时表示，全面建成小康社会后，居民对医疗保健和医疗服务的需求进一步增加，在我国医疗卫生总费用中，居民自付部分保持在较高水平，因此居民对提高医疗保险水平的需求更加迫切，商业保险可以在医疗保险的基础上提供更高水平的保障。同时，随着人口老龄化的深入，各类患病人群增多，在保障资金、商品和服务等方面均有养老和医疗需求，为保险业发展综合健康保险产品创造了空间。

事实上，健康保险的原始保费收入在逐年增加，商业健康保险已经成为我国构建多层次社会医疗保障体系的重要组成部分，在很大程度上弥补了基本医疗保险的不足。根据中国银行业监督管理委员会数据，2021年1-8月，保险业实现原保费收入3.3万亿元，同比下降0.7%。人身保险业务中，寿险业务实现原保费收入1.8万亿元，同比下降1.6%；健康险和人身意外伤害险业务累计原保费收入分别为6303亿元和813亿元，同比增速分别为6.9%和4.8%。与其他寿险产品相比，健康险保费增速亮眼。

“一方面，随着我国人口老龄化的加速发展和健康需求的快速增长，商业健康保险越来越受到关注；另一方面，自新冠肺炎疫情爆发以来，越来越多的消费者开始关注保险产品带来的风险保障，尤其是对健康保险的需求大幅增加。”一位资深保险从业人员告诉记者，从去年开始，咨询购买医疗保险和大病保险的客户数量明显增加，很多客户已经为全家投保。

在近日举行的“三医改下商业健康保险的发展”论坛上，不少业内人士也对商业健康保险的发展给出了不少建议。

中国人寿再保险股份有限公司总经理田认为，商业健康保险不仅能满足健康人群和年轻人的要求。这一群真正需要保险的人，无论是生病还是年老，将来都应该有机会享受商业保险服务。

统计显示，目前人身保险公司经营的医疗保险产品中，83.7%为一年以内的短期医疗保险，缺乏一年以上或保证续保的产品选择，导致产品同质化严重，价格竞争激烈。由于医疗数据获取困难，残疾收入损失保险、护理保险和医疗事故保险的产品数量极其有限。

再保险产品精算部负责人张楚表示，目前健康险的保费结构主要以大病保险和医疗保险为主，现有产品健康管理服务以销售为主，商业健康险缺乏精细化管理和专业化运营。

王湘楠认为，商业健康保险不仅要提高保障水平，覆盖不足的reim