昨晚我们聊了《银行网点撤并生意经:一本难念的经》数字化的进程越丰满，经济欠发达地区的线下网点恐怕就越骨感

在2021年，近2000家银行支行网点或社区营业所获批终止营业，仅11月份就有190余家银行营业网点关停过去三年里，从银保监会官方发布的退出金融机构数据来看，关停，撤销的银行分支机构或网点数，或超8000家

显而易见的原因是，数字化转型后，年轻一代习惯于在手机上操作存贷汇理财各种金融需求，以前我们拉存款证明还去个网点，现在就连这个都有电子版了似乎除了监管要求的一类户开户，当面的风险测评之类，的确也没啥去线下网点的必要了

所以银行网点，就零售业务而言，好像就剩服务我妈这类手机玩不溜的老年人了。

第二个原因呢，由于国有银行早期的大量扩张存在着网点分布不均的问题，那根据网点的经济效益进行调整和缩减，也能降低银行营运成本。

我一95后银行朋友，对我想找他聊聊银行网点这事儿，简直嗤之以鼻他觉得我OUT死了，元宇宙都要来了，还谈什么线下网点，还不如考虑考虑去开个元宇宙分行吧

好了好了，玩笑归玩笑开，元宇宙归元宇宙闹腾在现实的商业逻辑里，线下，从未OUT，也不会消失恰恰相反，跳出从前粗放的跑马圈地逻辑，在资源集约和转型后，线下网点，恐怕还大有可为

抛三个愉见财经的个人观点:

1，线下会被线上替代，线下才是根，线上是线下的超时空加班机制。

唯线上论，是互联网公司们齐刷刷造出的概念，有很长一阵子我也跟着以为线下马上要消亡了但细细观察后，我发现不是，因为互联网公司们自己明明就心口不一地很羡慕线下的抓地能力啊，要不然也不会通过新零售等战略反复想要盘踞线下

再看两个消费领域的例子。

一是，星巴克VS瑞幸，谁更有生命力答案已经揭晓星巴克把线下定义为社交开始的地方，门店变成了一种美式商务文化标记，时尚生活环境代言听说星巴克网点租金议价能力极强，因为商场们也需要星巴克这枚标签，以及客群的流量入口

二是，苹果线下体验店其实苹果这种高度标准化的数码产品，从实用意义来讲比银行更不需要线下门店了但是苹果非但没有关停线下，前几年还挖角Burberry 的女CEO Angela Ahrendts担任主管零售的高级副总裁，再造线下店，把线下搞成了科技时尚生活的体验中心

所以愉见财经不打算给金融业造线下要消亡啊，银行是一个动词而不再是一个场所这类大概念，概念除了博博眼球其实没太大作用。

银行的确要调整布局不合理的传统网点了，但，线下网点是可以有生命力的，只是需要转型。

2，线下网点可以是这样五个中心。

第一，客户体验中心，

第二，关系管理中心或者关系交互中心，

第三，复杂产品推荐中心，

第四，线下支付收益中心，

第五，央行或其他监管规定的线下功能中心。

再往细里说，银行其实要考虑商业性原则第一，本来做零售就有二八定律，抓那20%的高净值人群才是赚钱的，第二，如果抓高净值，那人才队伍怎么跟上

说白了事情都是人做出来的下一个阶段，财富管理是包括银行在内的金融机构们的兵家必争之地，一支懂得复杂产品，懂得真正的服务，懂得用户价值的专业化队伍，恐怕才是未来线下胜败的命门

我在想，线下网点转型是不是可以根据网点的环境，主流客群做几个实验版本，成功了以后就在类似环境的网点去推广。

比如主打社区老年人群的网点说白了，金融本质上不是一个高频事件，所以有生命力的金融是要想办法生长在客户的日常高频事件里老年人线下的高频事件是什么一是，健康管理啊，量血压测血糖测骨密度等等，这些都不是什么很昂贵的设备投资，搞一套，老年人就来了，二是，老年人绝大部分是数码盲，又不好意思天天打扰孩子们，银行的社区服务可以跟上，帮老人家装个移动支付钱包的同时说一嘴，我们家的理财可比某宝的高多了，这不就是商机嘛

其实，老年人的需求太多了，他们需要陪伴，需要重拾社会认同，需要金融防诈骗知识，等等等等。

再比如主打高净值的财富管理类网点，适合高端住宅区，针对主妇理财，亲子财商活动等做一些定制一个家庭的财富规划是非常细微具体的，大量没有被打理好的需求乃至痛点，比如财富传承，境外投资，夫妻之间财务风险如何隔离，怎么给全家配置最适恰的保险，等等

现在大家之所以没来银行网点，坦白讲，是因为他们觉得去了也没用，网点理财经理的水平有限，还都卖方思维，一个劲儿按佣金高低在推产品。

基于此，其实零售网点真的大有可为，做成银行里的海底捞吧，真正为客户着想，那么零售银行就根本不是红海，而是一片待开发的蓝海。

3，下一代零售之王，会是那家有很强线上线下融合能力的银行。

上面我已经抛了观点:线上不是用来取代线下的，而是帮助线下拓展时间，空间，人力专业度局限的。

那么，既然现在有了金融科技，大数据，云计算，生物识别等等的加持，线上线下就应该是一体化的，他们是彼此续接断点，彼此蔓延的，两者相加打造客户的消费生态圈，一起完成客户旅程的流畅服务。

比如线下续接线上这个客户远程一预约，就知道是高净值，网点门口车位立马留好，专人负责对接，比如非预约客户一进网点，就人脸识别知道客户分级，并知道他在线上浏览过什么产品，偏好是什么，是扫过一眼某产品但没看全，还是看了好久却没买，是价格的问题，风险偏好的问题，流动性的问题，方便度的问题他曾购买过哪种产品，用过怎样的信贷服务，现在这些产品的价格走势是高了还是低了，向他推介哪款产品最契合他的需求

再比如线上对接线下客户线下的行为数据也在反哺线上，作用于线上对他APP千人千面浏览推荐排序设计等

总之，交易的节点会变成信息流，而信息流就会变成某种节点在每个节点中进行流转，从而形成一站式，综合化的零售银行服务

数据，服务，产品，体验度，流畅度的全融合，很可能是下一代零售之王的雏形。